Polityka kredytowa

Grupa aktualizowała poszczególne polityki kredytowe w związku z okresowymi przeglądami procesu kredytowego oraz koniecznością aktualizacji parametrów ryzyka kredytowego wynikającą z zapisów rekomendacji KNF. Przeprowadziła także kompleksowy przegląd zasad i procedur wewnętrznych pod kątem zgodności z przepisami zewnętrznymi, a rezultaty tych przeglądów znalazły swoje odzwierciedlenie w procesie aktualizacji przepisów wewnętrznych.

Klienci detaliczni

W obszarze portfela kredytów klientów detalicznych, wśród najważniejszych zmian należy wymienić dostosowanie Grupy do wymogów Rekomendacji T, Rekomendacji S i Rekomendacji J. W ramach prac dostosowawczych do nowych wymogów rekomendacji Grupa:

• wyznaczyła apetyt na ryzyko oraz limity wewnętrzne w zakresie koncentracji zaangażowań w ekspozycje kredytowe dla klientów detalicznych niezabezpieczone i zabezpieczone hipotecznie,
• określiła maksymalne dopuszczalne poziomy wskaźników DtI, LtV oraz wymogi dotyczące wkładu własnego,
• zaktualizowała wymogi w zakresie przeprowadzanych testów warunków skrajnych, w tym dotyczące badania wrażliwości dłużników i Banku na zmiany otoczenia gospodarczego,
• wprowadziła obowiązek okresowej weryfikacji wiarygodności baz danych nt. rynku nieruchomości,
• dokonała przeglądu i aktualizacji procesu weryfikacji wartości rynkowej nieruchomości mieszkalnych,
• przeprowadziła weryfikację polityki prawnych zabezpieczeń kredytów dedykowanych klientom detalicznym,
• wprowadziła możliwość stosowania uproszczonych zasad oceny zdolności kredytowej dla dotychczasowych klientów Grupy ubiegających się o kredyty niezabezpieczone hipotecznie.

Dodatkowo, wprowadzono szereg zmian mających na celu optymalizację i usprawnienie procesów kredytowych, w tym m.in.: dokonano modyfikacji metodologii wyznaczania kosztów i wydatków gospodarstwa domowego uwzględnianych przy wyznaczaniu zdolności kredytowej oraz zmianę metodologii wyliczania parametru wzrostu oprocentowania nominalnego, który wyznaczany jest w oparciu o historyczną zmienność stawek. Okresowo przeprowadzano aktualizację pozostałych parametrów ryzyka oraz wykazu dokumentów finansowych i formalno-prawnych wymaganych do wyliczenia zdolności kredytowej.

Klienci instytucjonalni

W obszarze portfela kredytów klientów instytucjonalnych Grupa realizowała kolejne inicjatywy mające na celu usprawnienie procesu kredytowego oraz metod zarządzania ryzykiem kredytowym, w tym w szczególności elementów związanych z oceną zdolności kredytowej klientów z segmentu Mikroprzedsiębiorstw oraz wybranych klientów z segmentu Małych i Średnich Przedsiębiorstw.

W wyniku przeprowadzonego przeglądu procesu kredytowego, Grupa zmieniła metodologię oceny ryzyka kredytowego oraz wprowadziła nową parametryzację produktów kredytowych dedykowanych klientom instytucjonalnym. W celu optymalizacji procesu, wprowadzono dla wybranych produktów kredytowych system oceny ryzyka i podejmowania decyzji kredytowych w oparciu o nowy, wystandaryzowany i zautomatyzowany proces kredytowy w systemie Ferryt.

Ponadto, do najważniejszych zmian należy zaliczyć dostosowanie zarządzania ryzykiem kredytowym w Grupy do wymogów Rekomendacji S i Rekomendacji J, a w tym:

• dokonanie przeglądu i aktualizacji procesu weryfikacji wartości rynkowej nieruchomości komercyjnych,
• określenie maksymalnych dopuszczalnych poziomów wskaźników LtV oraz wymogów dotyczących wkładu własnego,
• uszczegółowienie procesu oceny finansowania inwestycji, struktury i sposobu uruchamiania kolejnych transz, kontroli realizacji inwestycji.

Windykacja

W obszarze windykacji, Grupa przeniosła te czynności z zakresu restrukturyzacji do odrębnych wyspecjalizowanych stanowisk/komórek organizacyjnych Banku. Zawarła – bezkosztowe dla Grupy – umowy z podmiotami zewnętrznymi na obsługę wierzytelności kredytowych w ramach elektronicznego postępowania upominawczego (EPU). Dzięki tym umowom, możliwa była optymalizacja kosztów egzekucyjnych. Grupa powołała dedykowaną komórkę w obszarze prewindykacji. Dodatkowo, w ramach usprawnienia procesu prewindykacji transakcji kredytowych rozszerzono współpracę z podmiotem zewnętrznym, dzięki czemu możliwym stał się szybszy, bezpośredni kontakt z klientami z obszaru klientów hipotecznych oraz segmentu Mikroprzedsiębiorstw, którzy nie realizują warunków spłat swych zobowiązań zgodnie z umownymi. W celu poprawy efektywności procesu monitorowania klientów instytucjonalnych w 2013 roku zainicjowano w Banku budowę aplikacji dedykowanej do tej części procesu. Z końcem 2013 roku wdrożono pierwszy etap projektu – monitoring dzienny.