Noty do skonsolidowanego sprawozdania finansowego

47a. Ryzyko kredytowe

Pobierz notę 47a. w XLS

Ryzyko kredytowe jest to ryzyko, na jakie narażona jest Grupa z tytułu zawarcia transakcji kredytowych, skutkujące możliwością nie odzyskania udzielonych kwot, utratą dochodu lub poniesieniem straty finansowej. Jest ono wypadkową z obszaru opracowania i wprowadzenia produktu kredytowego, procesu kredytowania, a z drugiej strony działań ograniczających możliwość poniesienia strat. W ramach ryzyka kredytowego Grupa uwzględnia zarówno ryzyko kontrahenta, jak również ryzyko rozliczenia i dostawy.

Ustalając bieżącą politykę zarządzania ryzykiem kredytowym, Grupa ma na względzie utrzymanie ustalonego w strategii poziomu apetytu na ryzyko mierzonego wskaźnikiem NPL, założonego kosztu ryzyka, utrzymanie właściwego poziomu funduszy własnych, przestrzeganie stosowanych przez Grupę limitów dotyczących działalności kredytowej, analizę mocnych i słabych stron działalności kredytowej Grupy oraz przewidywane możliwości i zagrożenia dla jej dalszego rozwoju. Polityka Grupy w zakresie akceptowalnego poziomu ryzyka kredytowego uwzględnia również cykliczność procesów ekonomicznych oraz zmiany zachodzące w samym portfelu ekspozycji kredytowych.

Grupa dokonała przeglądu metodologii i wszystkich parametrów, aby dostosować je do zmieniających się warunków rynkowych.

Grupa kieruje się następującymi zasadami w procesie zarządzania ryzykiem kredytowym:

• analizuje ryzyko kredytowe pojedynczej ekspozycji kredytowej, portfela kredytowego i wymóg kapitałowy z tytułu ryzyka kredytowego,
• stosuje limity wewnętrzne i zewnętrzne wynikające odpowiednio z apetytu na ryzyko w różnych obszarach portfela kredytowego oraz wynikające z ustawy Prawo bankowe i realizacji rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego, przy czym rodzaje i wielkość stosowanych przez Grupę limitów dotyczących działalności kredytowej określają przepisy wewnętrzne dotyczące limitowania działalności kredytowej w odniesieniu m. in. do koncentracji dużych zaangażowań, koncentracji branżowej, koncentracji zaangażowań ze względu na rodzaj zabezpieczenia oraz rodzaj produktu,
• funkcje związane z bezpośrednią analizą wniosków, oceną ryzyka i podejmowaniem decyzji kredytowych są oddzielone od funkcji związanych z pozyskiwaniem Klientów (sprzedażą produktów bankowych),
• podstawowym kryterium zawierania transakcji kredytowych jest posiadanie zdolności i wiarygodności kredytowej przez Klienta,
• podejmowanie decyzji kredytowych w Grupie odbywa się zgodnie z trybem i kompetencjami określonymi w przepisach wewnętrznych dotyczących oceny ryzyka kredytowego i podejmowania decyzji kredytowych. każda transakcja kredytowa od momentu zawarcia do pełnego rozliczenia jest monitorowana w zakresie wykorzystania kredytu, terminowości spłat, prawnych zabezpieczeń kredytu, powiązań kapitałowo-organizacyjnych dłużnika, a w przypadku klientów instytucjonalnych również pod względem bieżącej sytuacji ekonomiczno – finansowej,
• okresowo monitorowane są zmiany zachodzące na rynku nieruchomości oraz założenia i ramy prawno-ekonomiczne dokonywanych ocen wartości nieruchomości przyjmowanych jako zabezpieczenia ekspozycji kredytowych.

Zarządzanie ryzykiem kredytowym odbywa się w Grupie na podstawie pisemnych instrukcji i procedur, w których są określone metody identyfikacji, pomiaru, monitorowania, limitowania oraz raportowania ryzyka kredytowego. Co najmniej raz w roku Grupa dokonuje przeglądu i weryfikacji instrukcji i procedur a także limitów ograniczających ryzyko kredytowe. W regulacjach jest określony zakres kompetencji poszczególnych jednostek Grupy w procesie zarządzania ryzykiem kredytowym.

W celu wyznaczenia poziomu ryzyka kredytowego Grupa wykorzystuje m. in. następujące metody jego pomiaru:

• prawdopodobieństwo niewypłacalności,
• stopy odzysków,
• udział i strukturę kredytów z utratą wartości,
• wskaźnik pokrycia kredytów z utratą wartości odpisami aktualizującymi,
• miary efektywności modeli scoringowych,
• koszt ryzyka.

Grupa przygotowuje następujące cykliczne raporty dotyczące ekspozycji na ryzyko kredytowe:

• raport miesięczny dla Zarządu Banku i Komitetu Kredytowego Banku,
• raport kwartalny dla Rady Nadzorczej i Zarządu Banku.

Maksymalne narażenie na ryzyko kredytowe bez uwzględniania posiadanych zabezpieczeń (w podziale na klasy
instrumentów finansowych)

	Wartość bilansowa netto
	Stan na 31 grudnia 2013	Stan na 31 grudnia 2012 (przekształcony)
	tys. zł	tys. zł
Kasa, środki w Banku Centralnym	327 242	934 743
Należności od innych banków	36 329	29 849
Aktywa finansowe przeznaczone do obrotu	1 369	766
Kredyty i pożyczki udzielone klientom, w tym:	5 055 712	4 613 934
W rachunku bieżącym od klientów	71 625	64 384
Kredyty i pożyczki terminowe, w tym:	4 984 087	4 549 550
- osoby fizyczne	4 018 533	3 510 320
- klienci instytucjonalni	608 964	626 210
- instytucje samorządowe	356 590	413 020
Inwestycyjne papiery wartościowe dostępne do sprzedaży	1 455 018	1 061 225
Notowane	615 185	891 297
Nienotowane	839 833	169 928
Inwestycyjne papiery wartościowe utrzymywane do terminu zapadalności	387 018	392 762
Notowane	387 018	392 762
Nienotowane	14 938	0
Pozostałe aktywa	37 284	15 279
Razem	7 299 972	7 048 558

Grupa jest dodatkowo narażona na ryzyko kredytowe z tytułu zawartych transakcji wykazywanych jako zobowiązania pozabilansowe. Wysokość maksymalnego narażenia na ryzyko kredytowe z tytułu tych transakcji wyraża ich wartość pozabilansowa zaprezentowana w nocie 41.

Struktura geograficzna portfela kredytowego

	Kredyty i pożyczki terminowe, w tym:
Stan na 31 grudnia 2013	W rachunku bieżącym od klientów	osoby fizyczne - kredyty konsumpcyjne	osoby fizyczne - kredyty na nieruchomości	osoby fizyczne - kredyty w rachunku karty kredytowej	klienci instytucjonalni	instytucje samorządowe	Razem
	tys. zł	tys. zł	tys. zł	tys. zł	tys. zł	tys. zł	tys. zł
Dolnośląskie	7 884	149 411	215 008	888	59 507	51 835	484 533
Kujawsko-pomorskie	6 980	139 811	309 928	1 112	51 375	32 236	541 442
Lubelskie	4 691	67 966	65 649	557	22 030	11 826	172 719
Lubuskie	1 681	66 745	77 411	597	23 474	9 756	179 664
Łódzkie	8 433	101 319	151 041	723	62 118	19 288	342 922
Małopolskie	3 786	110 616	113 127	918	20 003	40 424	288 874
Mazowieckie	10 370	155 154	400 893	1 222	84 027	16 358	668 024
Opolskie	729	32 535	20 937	262	846	500	55 809
Podkarpackie	829	48 349	38 922	413	4 516	31 643	124 672
Podlaskie	836	26 356	31 272	306	1 458	0	60 228
Pomorskie	2 368	124 415	207 071	955	66 965	8 653	410 427
Śląskie	6 215	224 186	136 240	1 497	28 488	28 157	424 783
Świętokrzyskie	790	28 829	22 806	358	1 143	1 298	55 224
Warmińsko-mazurskie	1 696	76 540	122 882	561	44 458	63 031	309 168
Wielkopolskie	8 788	20 1417	311 279	1 905	83 516	35 43	642 341
Zachodniopomorskie	5 504	106 945	113 162	1 075	55 040	6 149	287 875
Nieprzypisane	45	6 907	0	55	0	0	7 007
Razem	71 625	1 667 501	2 337 628	13 404	608 964	356 590	5 055 712

	Kredyty i pożyczki terminowe, w tym:
Stan na 31 grudnia 2012 (przekształcony)	W rachunku bieżącym od klientów	osoby fizyczne - kredyty konsumpcyjne	osoby fizyczne - kredyty na nieruchomości	osoby fizyczne - kredyty w rachunku karty kredytowej	klienci instytucjonalni	instytucje samorządowe	Razem
	tys. zł	tys. zł	tys. zł	tys. zł	tys. zł	tys. zł	tys. zł
Dolnośląskie	4 537	115 304	180 242	642	56 825	64 202	421 752
Kujawsko-pomorskie	6 461	130 361	272 991	1 008	52 502	47 098	510 421
Lubelskie	5 481	60 527	62 162	444	17 665	22 452	168 731
Lubuskie	1 854	59 202	73 486	422	15 833	8 936	159 733
Łódzkie	6 983	87 445	127 773	543	67 502	19 201	309 447
Małopolskie	3 189	84 152	102 627	725	24 094	48 080	262 867
Mazowieckie	8 919	122 686	384 039	857	135 783	21 078	673 362
Opolskie	638	23 606	17 550	179	535	0	42 508
Podkarpackie	970	35 223	35 232	312	4 782	32 296	108 815
Podlaskie	856	21 602	29 698	237	1 530	0	53 923
Pomorskie	2 109	107 664	192 416	754	62 179	9 365	374 487
Śląskie	5 723	149 976	125 971	1 001	20 613	26 525	329 809
Świętokrzyskie	651	21 172	20 989	265	216	3 828	47 121
Warmińsko-mazurskie	1 893	67 311	107 703	425	43 568	41 819	262 719
Wielkopolskie	8 355	178 802	290 650	1 500	66 293	60 288	605 888
Zachodniopomorskie	5 723	89 183	100 594	808	56 274	7 852	260 434
Nieprzypisane	42	7 410	0	60	16	0	7 528
Razem	64 384	1 361 626	2 124 123	10 182	626 210	413 020	4 599 545

 

Struktura branżowa portfela kredytowego

Poniższa tabela prezentuje strukturę koncentracji zaangażowania Banku w poszczególne branże. W Banku utrzymuje się dominacja kredytów udzielonych osobom fizycznym.

	Wartość brutto	Wartość netto	Wartość brutto	Wartość netto
	Stan na           31 grudnia 2013		Stan na           31 grudnia 2012           (przekształcony)
	tys. zł	tys. zł	tys. zł	tys. zł
Osoby fizyczne	4 143 382	4 053 386	3 602 473	3 532 413
Działalność związana z obsługą rynku nieruchomości wykonywana na zlecenie	356 408	355 685	335 858	334 988
Administracja publiczna i obrona narodowa; obowiązkowe zabezpieczenia społeczne	356 391	356 367	413 499	413 087
Handel hurtowy, z wyłączeniem handlu pojazdami samochodowymi	36 006	31 566	20 852	20 072
Finansowa działalność usługowa, z wyłączeniem ubezpieczeń i funduszów emerytalnych	29 654	29 395	26 641	26 455
Zakwaterowanie	26 681	25 181	27 564	25 266
Działalność usługowa związana z wyżywieniem	18 327	6 824	17 858	7 410
Roboty budowlane związane ze w znoszeniem budynków	17 194	16 007	41 243	40 628
Edukacja	17 030	16 054	22 130	21 984
Handel detaliczny, z wyłączeniem handlu detalicznego pojazdami samochodowymi	17 028	14 402	15 100	14 007
Produkcja papieru i wyrobów z papieru	17 016	16 871	8 060	8 017
Wynajem i zarządzanie nieruchomościami własnymi lub dzierżawionymi	15 341	13 399	19 362	17 495
Pozostała działalność	130 046	120 575	144 014	137 726
Razem	5 180 504	5 055 712	4 694 651	4 599 545

Zaangażowanie brutto Grupy wobec dziesięciu największych klientów (w tym zaangażowania wobec grup kapitałowych)

Stan na 31 grudnia 2013
Lp.	Nazwa kredytobiorcy	Branża w g PKD	Zaangażowanie całkowite	Zaangażowanie bilansowe (kapitał)	Zaangażowanie pozabilansowe	Udział w portfelu kredytowym brutto
			tys. zł	tys. zł	tys. zł	tys. zł
1.	Klient 1	Działalność pocztowa i kurierska	73 753	0	73 753	1,42%
2.	Klient 2	Administracja publiczna i obrona narodowa; obowiązkowe zabezpieczenia społeczne	28 750	28 750	0	0,55%
3.	Klient 3	Produkcja papieru i wyrobów z papieru	21 618	15 059	6 559	0,42%
4.	Klient 4	Działalność związana z obsługą rynku nieruchomości	20 736	0	20 736	0,40%
5.	Klient 5	Zakwaterowanie	17 521	17 472	49	0,34%
6.	Klient 6	Administracja publiczna i obrona narodowa; obowiązkowe zabezpieczenia społeczne	16 003	16 003	0	0,31%
7.	Klient 7	Administracja publiczna i obrona narodowa; obowiązkowe zabezpieczenia społeczne	15 098	15 098	0	0,29%
8.	Klient 8	Administracja publiczna i obrona narodowa; obowiązkowe zabezpieczenia społeczne	14 281	14 281	0	0,28%
9.	Klient 9	Działalność związana z obsługą rynku nieruchomości	13 762	13 375	387	0,27%
10.	Klient 10	Administracja publiczna i obrona narodowa; obowiązkowe zabezpieczenia społeczne	12 930	12 930	0	0,25%
			234 452	132 968	101 484	4,53%

 

Stan na 31 grudnia 2012 (przekształcony)
Lp.	Nazwa kredytobiorcy	Branża w g PKD	Zaangażowanie całkowite	Zaangażowanie bilansowe (kapitał)	Zaangażowanie pozabilansowe	Udział w portfelu kredytowym brutto
			tys. zł	tys. zł	tys. zł	tys. zł
1.	Klient 1	Działalność firm centralnych (head offices); doradztwo związane z zarządzaniem	40 882	40 882	0	0,90%
2.	Klient 2	Administracja publiczna i obrona narodowa; obowiązkowe zabezpieczenia społeczne	33 875	33 875	0	0,70%
3.	Klient 3	Działalność pocztowa i kurierska	28 044	0	28 044	0,60%
4.	Klient 4	Administracja publiczna i obrona narodowa; obowiązkowe zabezpieczenia społeczne	21 403	21 403	0	0,50%
5.	Klient 5	Zakwaterowanie	18 161	18 158	3	0,40%
6.	Klient 6	Administracja publiczna i obrona narodowa; obowiązkowe zabezpieczenia społeczne	18 000	18 000	0	0,40%
7.	Klient 7	Administracja publiczna i obrona narodowa; obowiązkowe zabezpieczenia społeczne	17 614	17 614	0	0,40%
8.	Klient 8	Realizacja projektów budowanych związanych ze w znoszeniem budynków	17 339	3 506	13 833	0,40%
9.	Klient 9	Finansowa działalność usługowa, z wyłączeniem ubezpieczeń i funduszów emerytalnych	16 688	16 688	0	0,40%
10.	Klient 10	Wynajem i dzierżawa	14 200	14 164	36	0,30%
			226 206	184 290	41 916	4,80%

Struktura jakościowa

Stan na 31 grudnia 2013		Wystąpiły przesłanki utraty wartości, ale samej utraty wartości nie stwierdzono i nie ma konieczności utworzenia odpis uaktualizującego, w tym:				Wystąpiły przesłanki utraty wartości, rozpoznano utratę wartości i utworzono odpis aktualizujący
	Nie wystąpiły przesłanki utraty wartości/zdarzenia powodujące stratę	wartość bilansowa netto	ekspozycje w przypadku, których w zdyskontowanych oczekiwanych przyszłych przepływach pieniężnych uwzględniono wartość zabezpieczeń	finansowy efekt zabezpieczeń *)	ekspozycje opóźnione w spłacie kapitału lub odsetek	wartość bilansowa netto	finansowy efekt zabezpieczeń *)	Razem
	tys. zł	tys. zł	tys. zł	tys. zł	tys. zł	tys. zł	tys. zł	tys. zł
Należności od innych banków	36 329	0	0	0	0	0	0	36 329
Kredyty w rachunku bieżącym od klientów	57 935	4 445	4 467	2 270	0	9 245	2 995	71 625
Kredyty i pożyczki terminowe, w tym: osoby fizyczne	4 793 188	32 844	32 869	15 531	5 788	158 055	32 493	4 984 087
- kredyty         konsumpcyjne	3 905 024	0	0	0	0	113 509	3 091	4 018 533
- kredyty na         nieruchomości	1 600 578	0	0	0	0	66 923	3 091	1 667 501
- kredyty w         rachunku         karty         kredytowej	2 292 214	0	0	0	0	45 414	0	2 337 628
klienci instytucjonalni	12 232	0	0	0	0	1 172	0	13 404
instytucje samorządowe	531 574	32 844	32 869	15 531	5 788	44 546	29 402	608 964
Inwestycyjne papiery wartościowe	356 590	0	0	0	0	0	0	356 590
dostępne do sprzedaży	1 455 018	0	0	0	0	0	0	1 455 018
Notowane	615 185	0	0	0	0	0	0	615 185
Nienotowane	839 833	0	0	0	0	0	0	839 833
Inwestycyjne papiery wartościowe utrzymywane do terminu zapadalności	387 018	0	0	0	0	0	0	387 018
Notowane	372 080	0	0	0	0	0	0	372 080
Nienotowane	14 938	0	0	0	0	0	0	14 938
Razem	6 729 488	37 289	37 336	17 801	5 788	167 300	35 488	6 934 077

*) finansowy efekt zabezpieczeń uwzględnia odpisy aktualizujące ekspozycje bilansowe oraz rezerwy na zobowiązania pozabilansowe

Stan na 31 grudnia 2012 (przekształcony)		Wystąpiły przesłanki utraty wartości, ale samej utraty wartości nie stwierdzono i nie ma konieczności utworzenia odpis uaktualizującego, w tym:				Wystąpiły przesłanki utraty wartości, rozpoznano utratę wartości i utworzono odpis aktualizujący
	Nie wystąpiły przesłanki utraty wartości/zdarzenia powodujące stratę	wartość bilansowa netto	ekspozycje w przypadku, których w zdyskontowanych oczekiwanych przyszłych przepływach pieniężnych uwzględniono wartość zabezpieczeń	finansowy efekt zabezpieczeń *)	ekspozycje opóźnione w spłacie kapitału lub odsetek	wartość bilansowa netto	finansowy efekt zabezpieczeń *)	Razem
	tys. zł	tys. zł	tys. zł	tys. zł	tys. zł	tys. zł	tys. zł	tys. zł
Należności od innych banków	29 849	0	0	0	0	0	0	29 849
Kredyty w rachunku bieżącym od klientów	53 514	513	513	964	0	10 357	3 259	64 384
Kredyty i pożyczki terminowe, w tym:	4 367 142	36 862	36 866	20 036	13 698	131 157	19 134	4 535 161
Osoby fizyczne	3 392 894	4 797	4 800	3 332	4 797	98 240	0	3 495 931
- kredyty         konsumpcyjne	1 296 432	4 797	4 800	3 332	4 797	60 397	0	1 361 626
- kredyty na         nieruchomości	2 086 858	0	0	0	0	37 265	0	2 124 123
- kredyty w         rachunku         karty         kredytowej	9 604	0	0	0	0	578	0	10 182
klienci instytucjonalni	561 228	32 065	32 066	16 704	8 901	32 917	19 134	626 210
instytucje samorządowe	413 020	0	0	0	0	0	0	413 020
Inwestycyjne papiery wartościowe dostępne do sprzedaży	1 061 225	0	0	0	0	0	0	1 061 225
Notowane	891 297	0	0	0	0	0	0	891 297
Nienotowane	169 928	0	0	0	0	0	0	169 928
Inwestycyjne papiery wartościowe utrzymywane do terminu zapadalności	392 762	0	0	0	0	0	0	392 762
Notowane	392 762	0	0	0	0	0	0	392 762
Nienotowane	0	0	0	0	0	0	0	0
Razem	5 904 492	37 375	37 379	21 000	13 698	141 514	22 393	6 083 381

*) finansowy efekt zabezpieczeń uwzględnia odpisy aktualizujące ekspozycje bilansowe oraz rezerwy na zobowiązania pozabilansowe
 

Zabezpieczenia oraz inne formy ograniczania ryzyka kredytowego

Zabezpieczenia i inne elementy prowadzące do poprawy warunków kredytowania: 

• hipoteka wpisana w księdze wieczystej (KW), na pierwszym miejscu; możliwe także dalsze miejsce w KW (jeśli suma wszystkich dokonanych wpisów nie przekracza 50% wartości rynkowej nieruchomości). Stosuje się wpis hipoteki w wysokości 100% wartości transakcji na zabezpieczenie kapitału powiększony co najmniej o 60% wartości transakcji na zabezpieczenie odsetek, opłat i prowizji oraz kosztów Banku z tytułu niespłacenia przez kredytobiorcę, kredytu/pożyczki w terminie;
• cesja praw z polisy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych; oświadczenie Kredytobiorcy (i/lub Poręczyciela) o poddaniu się egzekucji do kwoty stanowiącej 150% udzielonego kredytu brutto wraz z datą, do której Bank będzie mógł wystąpić o nadanie tytułowi klauzuli wykonalności;
• oświadczenie Właściciela nieruchomości o poddaniu się egzekucji do kwoty hipoteki/hipotek ustanowionej/ych na nieruchomości/ach będącej/ych ich własnością, wraz z datą do której Bank będzie mógł wystąpić w oparciu o oświadczenie o poddaniu się egzekucji o nadanie tytułowi egzekucyjnemu klauzuli wykonalności, która to data nie może być wcześniejsza niż 3 lata licząc od ostatniego dnia kalendarzowego miesiąca kredytowania.
• weksel własny in blanco wraz z deklaracją wekslową dla Banku;
• w przypadku budowy domu/lokalu – cesja wierzytelności z umowy o budowę domu/lokalu z Deweloperem/ Spółdzielnią Mieszkaniową;
• przelew środków pieniężnych należących do Kredytobiorcy na rachunek Banku – na podstawie art. 102 Prawa bankowego (depozyty i lokaty bankowe);
• zastaw rejestrowy wraz z blokadą na prawach wynikających z papierów wartościowych emitowanych przez Skarb Państwa i NBP (bony i obligacje skarbowe);
• cesja na jednostkach uczestnictwa w zaakceptowanym przez Bank towarzystwie funduszy inwestycyjnych;
• cesja polisy ubezpieczeniowej w zaakceptowanym przez Bank towarzystwie ubezpieczeń;zastaw finansowy, zastaw rejestrowy, cesja, kaucja lub blokada na innych produktach inwestycyjnych zatwierdzanych indywidualnie przy podejmowaniu decyzji kredytowej.

Wartość godziwa zabezpieczeń hipotecznych dla ekspozycji zabezpieczonych hipotecznie wynosiła 4.639,5 mln zł na dzień 31 grudnia 2013 roku oraz 4.469,3 mln zł na dzień 31 grudnia 2012 roku. Finansowy efekt uwzględnienia odzysku z zabezpieczeń dla należności analizowanych indywidualnie wyniósł na 31 grudnia 2013 roku 53,3 mln zł, natomiast na 31 grudnia 2012 roku wyniósł 43,4 mln zł. Jest to kwota, o którą poziom wymaganych odpisów z tytułu utraty wartości byłby wyższy, gdyby przy szacowaniu odpisu nie zostały uwzględnione przepływy z zabezpieczeń. W przypadku należności analizowanych indywidualnie, wartość odpisów bez uwzględnienia efektu finansowego odzysków z zabezpieczeń na dzień 31 grudnia 2013 roku wyniosłaby 77,0 mln zł, natomiast na dzień 31 grudnia 2012 roku odpowiednio 60,2 mln zł.

Analiza wiekowa aktywów finansowych przeterminowanych bez rozpoznanej utraty wartości (w podziale na klasy instrumentów finansowych)

Stan na 31 grudnia 2013	do 30 dni	31 – 60 dni	61 – 90 dni	powyżej 90 dni	Razem
	tys. zł	tys. zł	tys. zł	tys. zł	tys. zł
Kredyty w rachunku bieżącym od klientów	2 318	389	82	0	2 789
Kredyty i pożyczki terminowe, w tym:	337 100	25 022	6 603	0	368 725
osoby fizyczne	312 475	25 017	6 603	0	344 095
- kredyty konsumpcyjne	199 787	18 960	5 507	0	224 254
- kredyty na nieruchomości	111 926	5 730	962	0	118 618
- kredyty w rachunku karty kredytowej	762	327	134	0	1 223
klienci instytucjonalni	18 292	5	0	0	18 297
instytucje samorządowe	6 333	0	0	0	6 333
Razem	339 418	25 411	6 685	0	371 514

 

Stan na 31 grudnia 2012 (przekształcony)	do 30 dni	31 – 60 dni	61 – 90 dni	powyżej 90 dni	Razem
	tys. zł	tys. zł	tys. zł	tys. zł	tys. zł
Kredyty w rachunku bieżącym od klientów	2 044	313	160	0	2 517
Kredyty i pożyczki terminowe, w tym:	310 620	28 727	8 399	7 242	354 988
osoby fizyczne	247 393	28 402	8 399	4 703	288 897
- kredyty konsumpcyjne	141 878	17 285	4 972	4 703	168 838
- kredyty na nieruchomości	104 977	10 921	3 308	0	119 206
- kredyty w rachunku karty kredytowej	538	196	119	0	853
klienci instytucjonalni	30 661	325	0	2 539	33 525
instytucje samorządowe	32 566	0	0	0	32 566
Razem	312 664	29 040	8 559	7 242	357 505