Polityka kredytowa
Podstawowymi przesłankami zmian w polityce kredytowej Banku w 2017 roku były zapewnienie lepszej jakości dla nowej produkcji kredytowej oraz utrzymanie przyjętych poziomów parametrów ryzyka. Efekty podjętych działań widoczne są w postaci wyraźnego obniżania krzywych vintage oraz krzywej PD w trakcie 2017 roku. Polityka kredytowa polegająca na poprawie jakości portfela kredytowego powinna przełożyć się na zmniejszenie wielkości odpisów aktualizacyjnych rozpoznawanych w rachunku wyników w 2018 roku.
Kluczowe działania mające na celu utrzymanie poziomu ryzyka kredytowego Banku na akceptowalnym poziomie obejmowały:
- modyfikację polityki kredytowej nakierowaną na zwiększenie jakości nowo udzielanych kredytów,
- rozwój systemów wczesnej identyfikacji i pomiaru ryzyka kredytowego,
- monitoring jakości portfeli kredytowych umożliwiający podjęcie działań wyprzedzających i korygujących w zakresie kosztu ryzyka i rentowności.
Klienci detaliczni
W obszarze portfela kredytów klientów detalicznych, wśród najważniejszych zmian mających na celu poprawę jakości tego portfela kredytowego Banku, należy wymienić:
- wdrożenie nowej polityki kredytowej związanej z procesem kredytu gotówkowego (NPKG), której głównym założeniem jest uzależnienie warunków kredytowania i ścieżek procesowania od profilu ryzyka klienta i transakcji,
- wprowadzenie mechanizmów ograniczających możliwości nadmiernego zadłużania się poprzez określenie maksymalnego łącznego zaangażowania w powiązaniu z dochodem klienta,
- określenie kryteriów (watchlisty) ekspozycji kredytowych kierowanych do oceny indywidualnej celem wczesnej identyfikacji potencjalnych ryzyk,
- wdrożenie nowych modeli scoringowych z wysoką mocą predykcyjną dostosowanych do profilu ryzyka klienta Banku Pocztowego.
W celu zapewnienia zgodności regulacji Banku z przepisami zewnętrznymi wprowadzono zmiany w procesie udzielania kredytów zabezpieczonych hipotecznie, w szczególności wynikające z wejścia w życie Ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami oraz Rekomendacji H Komisji Nadzoru Finansowego dotyczącej systemów kontroli wewnętrznej.
Klienci instytucjonalni
W obszarze portfela kredytów klientów instytucjonalnych, z uwagi na nieistotny poziom sprzedaży, zmiany skoncentrowane były na modyfikacji procesu monitorowania ekspozycji kredytowych. W celu wczesnej identyfikacji potencjalnych ryzyk określono kryteria (watchlista) ekspozycji kredytowych do oceny indywidualnej. W zakresie zmian dostosowawczych Banku do zmieniającego się otoczenia prawnego dostosowano przepisy wewnętrzne Banku do standardów rachunkowości wynikających z MSSF 9 oraz wytycznych Rekomendacji H Komisji Nadzoru Finansowego dotyczącej systemów kontroli wewnętrznej.
Dochodzenie należności
W 2017 roku wystąpiła intensyfikacja działań prewindykacyjnych, restrukturyzacyjnych oraz windykacyjnych. Realizowana w tym obszarze polityka zakładała większy nacisk na działania restrukturyzacyjne. Jednocześnie zintensyfikowano działania mające na celu redukcję NPL, w tym poprzez sprzedaż portfeli. Wartość portfeli NPL sprzedanych w roku 2017 była przeszło dwukrotnie wyższa niż w latach poprzednich. Działania te będą kontynuowane w kolejnych okresach.